Is geld lenen verstandig?

In het kort: soms is het heel erg verstandig om geld te lenen terwijl dit in andere gevallen juist onverstandig of zelfs onverantwoord is. In dit artikel zullen we de situaties uiteenzetten waarin geld lenen verstandig of onverstandig is.

Wanneer is geld lenen verstandig?

Geld lenen kost altijd geld, hoe laag de rente ook is. Om deze reden wordt dan ook vaak gezegd dat geld lenen niet verstandig is. De lening zal uiteindelijk toch altijd terug betaald moeten worden plus de rente. Hoe langer de lening loopt en hoe hoger de rente is des te meer de lening je kost aan rente.

Maar in sommige gevallen kan het toch verstandig zijn om geld te gaan lenen. Dit zijn eigenlijk alle gevallen waarin je geld leent om hogere kosten te voorkomen. In het geval dat je dak of gevel lek is bijvoorbeeld. Indien je dak water door laat dan zal deze gerepareerd moeten worden om te voorkomen dat het water door de muren en in de vloeren trekt. Stucwerk zou los kunnen laten of kunnen gaan schimmelen. Behang zal los laten en een houten vloer kan helemaal krom trekken door waterschade. En dan heb je natuurlijk nog het interieur wat kan beschadigen door het water. In het geval dat je onvoldoende spaargeld hebt om het dak direct te laten repareren dan kom je voor de keuze tussen eerst sparen tot je geld voor de dak reparatie hebt of een lening afsluiten. Door een lening af te sluiten kan het dak direct gerepareerd worden en voorkom je hogere kosten van de lekkage.

Een andere situatie waarbij een lening verstandig kan zijn is voor het kopen van een huis. Zeker momenteel met de lage hypotheekrente. Je kunt er ook voor kiezen om te sparen voor het huis. Maar voor een huis heb je zoveel geld nodig dat het wel heel lang kan duren voordat je voldoende geld bij elkaar hebt. En wat meespeelt is dat de hypotheekrente zo laag is. Hierdoor is het in veel gevallen goedkoper om in een koophuis te gaan wonen dan in een huurhuis. Door geld te lenen (hypotheek) bespaar je dus geld ten opzichte van huren. Ook bij een hypotheek zal je moeten bekijken of deze lening verstandig is. Kan je in de toekomst nog steeds de hypotheeklasten blijven dragen? Hoe daarbij rekening met toekomstige gezinsuitbreiding en zaken zoals minder uren willen gaan werken.

Wanneer is geld lenen onverstandig?

Deze vraag is wat lastiger te beantwoorden omdat dit te maken heeft met je doelstellingen in het leven. Ben je iemand die vermogen wil opbouwen voor het moment dat je met pensioen gaat of geniet je liever nu zoveel mogelijk van het leven?

Als je bijvoorbeeld geld wilt lenen voor die ene droomvakantie dan is dat natuurlijk niet gunstig voor het opbouwen van vermogen. Dit omdat je naast de lening ook nog eens rente zal moeten terug betalen en de vakantie verder geen financiële waarde meer heeft nadat deze eenmaal is genoten. Indien je een auto zou kopen dan kan je deze altijd weer verkopen als je geld nodig hebt, met een vakantie kan dit niet.

Maar over het algemeen kan je wel stellen dat het niet verstandig is om geld te lenen voor zaken of goederen die je niet direct nodig hebt. Bij een lening betaal je altijd rente waardoor een aanschaf, met een lening, altijd duurder zal uitvallen.

Wat veel mensen niet meerekenen is dat sparen geld oplevert. Stel je gaat een paar jaar sparen voor een grote uitgaven dan kan je dit gespaarde geld laten renderen door het vast te zetten op een spaarrekening of door er bijvoorbeeld obligaties voor te kopen. Als je een lening gaat terug betalen dan maak je geen rendement maar alleen maar kosten (de rente).

Toch geld lenen?

Soms is het nodig om geld te lenen of je toekomst ziet er dusdanig zonnig uit dat je toch wel weet dat je de lening zonder problemen kunt terug betalen. Stel je ben net afgestudeerd en je hebt een goed betaalde baan aangeboden gekregen. Om naar je werk te kunnen gaan heb je een auto nodig en je hebt ook wat mooie pakken nodig voor je functie. Door het goede salaris heb je de ‘zekerheid’ dat je lening voor deze investeringen toch wel terug kunt betalen.

Als je gaat lenen dan is het natuurlijk zaak om te kijken naar de rente die je betaald. Hoe lager de rente hoe beter dat is natuurlijk. Hiermee hou je de kosten van de lening zo laag mogelijk. Hiernaast zal je naar de leenvorm moeten kijken. Betaald je alleen rente over geld wat je opneemt (doorlopend krediet) dan kan dit gunstig zijn voor als je niet precies weet hoeveel geld je nodig zult hebben. Weet je precies hoeveel je nodig hebt (bijvoorbeeld om een auto aan te schaffen) dan kan je vaak beter een persoonlijke lening afsluiten. Je betaald dan een lagere rente.

En dan heb je nog te maken met de voorwaarden van de lening. Het je zelf weinig discipline met terugbetalen dan is het verstandig om een lening af te sluiten waarbij je maandelijks automatisch aflossingen doet. Ook een lening waarbij je versneld mag afbetalen kan handig zijn. Op de momenten dat je meer financiële ruimte hebt dan betaal je meer af. Zo breng je het openstaande bedrag omlaag en daarmee de rente die je moet betalen.

Lees daarom altijd goed de voorwaarden door voordat je een lening afsluit.